貸款初學者必看！3 個方法教您脫下「信用小白」帽子！

許多人沒有申請信用卡或貸款，以為自已沒有借款信用良好，但其實對信用狀況造成不好的影響，這樣的族群被稱作信用小白!若信用小白想和銀行申貸是較困難的，因為銀行無從查證您的信用狀況，就代表銀行是不會願意把錢借給一個陌生人的，若想成功貸款並提升信用評等，看完本篇就能幫上您的忙。

什麼是信用小白？

信用小白通常是指沒有辦過信用卡、也沒有與銀行辦過貸款的人，主要出現在剛踏入職場的年輕人群中。相對的，信用老白則是指年紀較大、居住地較偏遠或較少接觸金融產品的長輩，或是曾有信用問題但已成功修復信用記錄的人群。

哪些因素會導致信用空白？

其實，信用空白並不一定是完全沒有與銀行建立任何信用往來的人。以下情況也可能導致信用空白：

僅有政府助學貸款

學生貸款屬於政府提供的專案貸款，而不是個人消費金融貸款，因此無法被視為真正的信用往來。雖然學生貸款不會影響您的信用評分，但如果未償還變成呆帳，就會對評分產生影響。

擁有信用卡，但長時間未使用

這意味著即使有信用卡，但根本沒有使用，或者開卡後從未消費。如果持續時間超過一年，就會被歸類為信用空白，但少部份銀行認為這類信用空白在可接受範圍。

授信餘額變動資訊為 0

個人信用報告上有一項記錄是最近五年金融機構授信餘額（貸款餘額）的變動資訊，包括房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額和呆帳欠款金額等變化。如果近五年來，餘額一直是 0，那也會被歸類為信用空白。

有過不良信用紀錄（信用卡強制停卡、未償還欠款，變成呆帳）

如果您的信用紀錄不良，銀行不會再借錢給您 ! 需要等到您的欠款償還清畢，並經過特定期限後，該筆紀錄才會消失，此後才有機會再向銀行申請貸款或信用卡，但這段期間沒有建立信用往來，您的信用紀錄也會成為一片空白。

為什麼信用小白很難貸款？

根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，為了將需承擔的風險降至最低，就要確認曾經與該客戶來往的銀行，過去是不是都有正常繳款？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。所以，沒有貸款、信用記錄的人，銀行將無從確認是否會準時還款，而導致婉拒申貸。但難道信用小白就不能辦貸款、辦信用卡嗎？其實不一定！本篇就來教您三個信用小白成功申貸的方法

提升信用等級 3 種方法

您可以選擇以下三種方法，以自己喜歡或比較容易實現的方法為主。

1.申請信用卡

對於信用小白來說，申請信用卡是建立信用紀錄的好方法之一，但是申請時需要注意個人信用報告，如果沒有信用紀錄可能會被銀行拒絕。建議可以選擇薪轉銀行，因為他們對信用小白較寬鬆。此外，銀行推出的新卡或入門卡款，通常審核標準較低，可以先從這些卡款開始，建立信用紀錄後再申請額度調升。重點是在前 4 個月要養成刷卡消費和按時繳款的好習慣，這樣可以讓銀行看到您的信用可靠性，日後貸款申請才能更容易獲得批准。

2.透過申請數位帳戶累積銀行信任

現今，除了一般的銀行帳戶外，數位帳戶和純網銀也是可供選擇的選項。相較於傳統帳戶，數位帳戶主要的差別在於沒有實體存摺。這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶的審核標準會較為寬鬆。根據金管會的資料統計，全台已有 832 萬個數位帳戶，相當於每 3 個人中就有 1 個人擁有數位帳戶。擁有數位帳戶不僅能夠方便日常的金融操作，也能幫助您累積銀行對您的信任。

3.保持足夠的帳戶餘額

即使銀行利息較低，將錢存放在銀行仍然比在家中保險。放在家中容易遭到竊盜或損毀，而放在保險箱中也未必安全。然而，將資金存放在銀行中，則可以讓銀行照顧並提供賠償，因此建議銀行帳戶可以維持 5 – 6 位數，也就是 1 – 99 萬元之間。最重要的是，必須維持穩定的帳戶餘額，不能這個月存款、下個月就全部提領，才能建立良好的信用。

幾乎所有人都需要和銀行有所往來，因此建立良好的信用是至關重要的，除了按時還款之外，避免使用百元提領和預借現金等有風險的行為，才能有效累積和維持良好的信用。

銀行貸不到的話，有其他借貸管道嗎？

一般來說信用評分需要時間上的累積，若因信用小白的情況下有申貸需求，您也可以向上市融資公司諮詢申貸，上市融資公司審核較銀行寬鬆，且不用查詢聯微，通常只要有工作收入，核貸率高，儘管年利率比銀行稍高，但最多在 15.75 % 合理範圍，不超過法定規範，對無法向銀行申貸的信用小白來說，是能夠放心辦理的管道。
目前在台灣較知名的台灣三大上市融資公司，皆有提供貸款服務，若對融資貸款較陌生，可先透過 ET Bank 超速貸進行諮詢。ET Bank 是三大融資公司的直屬的優質經銷，提供免費貸款諮詢服務，線上即可針對您的需求條件，建議合適的上市融資貸款方案，待您了解額度、利率、月付金、期數等方案資訊，可再評估是否申請，ET Bank 超速貸非代辦免手續費，歡迎立即免費諮詢。

民間貸款風險盲點多

申貸管道除了上述提到的上市融資公司之外，市面上也有許多民間貸款公司，但這是最不建議申辦管道，主要是貸款條件及申辦過程不透明，需要被加收高額服務費用，甚至有些民間貸款公司不管申請人最後是否同意申辦，都會要求支付手續費，在此奉勸有貸款需求的申請人要格外注意，除了銀行，還是選擇上市融資公司辦理較為安心。

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