房屋增貸、轉增貸、二胎房貸到底該怎麼選?哪個適合我呢?

10 1 月, 2024
Posted by chunhao.lien@gmail.com

18 2 月

名下房產在房貸還未繳清的情況下，如有資金週轉的問題，仍可透過房屋解決資金需求，但有關房屋貸款的選擇種類不少，該如何選擇適合自己的貸款方案呢？以下為您整理了房屋增貸、轉增貸和二胎房貸的比較說明，幫助您立即找出最佳資金解決方案。

頁面大綱

房屋增貸：向原銀行申請增加貸款

所謂的「房屋貸款增貸」，意指名下的房產已繳房貸一段時間，清償部分本金之後，再次跟原銀行申請房貸，貸款額度大約是還給銀行的房貸本金。

以下舉例來說，如當初在首購時你向銀行申請房貸八百萬元，繳了三年的房貸，期間內還了八十萬元的本金，因為生活急需想再貸一筆資金使用，所以再次向原銀行申請貸款。此時，如果房屋的情況良好，在房貸期間內都有按時繳交房貸，即可選擇向銀行申請增貸，將已經償還的八十萬元再借貸出來，來增加手頭現金的使用彈性。

而房屋增貸的作法，就像是和銀行再打一個新的房貸合約一樣，因此你會同時有兩個房貸契約，同時也要負擔兩個房貸費用。而每個銀行的增貸標準不同，一般來說，民眾如果臨時有資金上的需求，只要擁有房地產，還款情況良好，正常的情況下都可以申請借款。

房貸轉增貸：轉貸到新銀行，再額外增貸

如果原房貸銀行無法增貸，或是利率、成數不如預期，就可以考慮去別間銀行申請轉增貸，意思是將房貸搬家，另外再申請一筆貸款資金，手續上會比房屋增貸麻煩些，而且接手的房貸銀行，一樣會評估房子的價值，與申請人的財務狀況，薪資轉帳證明及財力證明缺一不可，同時也會審查原房貸是否有按時繳款，維持良好的付款紀錄，當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，或是重新提供寬限期，就可以考慮轉貸到別家銀行進行增貸。

但由於是新的房貸契約，所有的申貸流程都要重跑一遍，請先做好房貸轉貸試算，且要加上原本銀行的清償、塗銷等手續及費用，一般會建議不要輕易做出轉貸的決定，通常是原貸款的銀行利率較高、不同意增貸或寬限期不夠等其他情況，這時才需要動用到轉貸的方式。

二胎房貸：將還在繳房貸的房屋，再次抵押給金融機構貸款

如果原房貸銀行婉拒增貸，除了上述的房屋轉增貸之外，還可以考慮向新銀行或上市融資公司申請「二胎房貸」，這是指將已經抵押給 A 銀行 ( 原銀行 ) 的房屋，再次抵押給 B 銀行或上市融資公司做為第二順位債權人，以取得貸款資金，但因為是二順位債權，B銀行或上市融資公司承擔的風險較高，所以利率會稍高一些，但好處是不影響原房貸，還款期數長，利率依然比信貸、卡循利率都低，是可選擇評估的方案。

銀行及上市融資公司的二胎房貸比較表

房貸單位	銀行	上市融資公司
公司身分	股票上市公司	股票上市公司
貸款額度	市價50%~80%	市價80%~130%
貸款年利率	年利率4~14%	年利率7~15.75%
還款方式	本息均攤	本息均攤
貸款年限	2~10年	2~10年
過件率	低，審核嚴格，需聯徵	高，審核寬鬆，不需聯徵
適用對象	信用良好財力證明產權完整	需要高額資金信用有瑕疵銀行無法核貸
作業時間	約1~2週	約3~5個工作天

二胎房貸的申道管道除了銀行、上市融資公司之外，許多民間貸款也有承作，但是在此提醒申請人民間二胎房貸可能需要付高額手續費跟代辦服務費，有些申請人取消委託還要另付違約金，貸款條件及申辦過程皆不甚透明，在此奉勸有貸款需求的申請人要格外注意。

由上述表格可以發現銀行二胎審核嚴格，過件率較低，倘若因條件限制遭銀行婉拒時，可以向上市融資公司進行諮詢，由上市櫃公司審核撥款一樣安心有保障。目前國內較知名的上市融資公司中，只有ET BANK直屬上市融資公司有承作二胎房貸業務。ET Bank 二胎房貸申貸額度最高可達 600 萬，不收代辦費，不限房型，全台皆可辦理。

看完以上 3 種方式，如果您本身不太確定自已適合哪種方案，可向 ET Bank 超速貸進行免費諮詢，我們將提供最適合您的房貸建議，協助您立即解決資金難題。