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市面上小額信貸或是小額借款的管道很多，我們也會常常收到手機簡訊廣告，通常都是標榜能快速借錢，不需要擔保品等，非常吸引正在面臨資金困難的人，但是愈是這樣容易借款的管道愈要小心，表面上的簡單容易，大多暗藏著未知的風險。本文全面解析小額貸款的申請重點，幫助您在申請小額貸款時，可以順利又安全的取得資金。
什麼是小額貸款 ?
一般小額貸款是指借款金額不超過 30 萬的借款，例如 : 信用貸款、保單貸款、信用卡預借現金、商品貸款、手機貸款、機車貸款 ( 機車貸款目前最高已可貸 65 萬 ) 等，都是屬於小額貸款的範圍。而能夠申請小額貸款的管道眾多，包含銀行、融資公司、代書 & 代辦、民間私人貸款等，也正因為申請管道多，暗藏的風險及陷阱不少，以下將完整說明。
小額貸款的風險
小額貸款就是因為是 “小額”，金額不高，反而容易讓借款人放鬆警惕，造成後續沒料到的情況。
有關小額貸款的風險，分為以下 3 種 :
- 高利息的風險
小額貸款最常見的即是信用貸款，因為不需要擔保品，而貸款方需承受較高借貸風險的情況下，所以利率稍高。但目前市面上在小額貸款的範圍中，也包含了機車貸款、商品貸款等，較大眾性的擔保品，可先線上諮詢貸款專員，在多方比較後，也能找到較適合自己的貸款方案。
- 辦理費用高的風險
以銀行與融資公司來說，申請貸款都有自己的收費標準，收費原則公開透明，但若是以其他民間貸款單位來看，收費卻不統一明確，常常會另外收取高額服務費、手續費等。請貸款人注意相關費用是否收的合理，合法的貸款公司不會巧立名目各種收費，也沒有預繳申辦的作業模式。
- 貸款單位不合法的風險
銀行與上市融資公司經由政府合法立案並監督，所以在貸款申請上較有保障，但是市面上的民間私人貸款公司眾多，許多申請人常在申貸過程中遭遇詐騙的情況，在此謹記除了銀行與上市融資公司之外，若要向其他管道申貸需當心留意是否合法。
以上提到的風險，其實只要辨明申請管道就能避免，若因種種原因無法向銀行申貸，可先透過ET Bank超速貸進行諮詢，ET Bank是三大融資公司的直屬的優質經銷，提供免費貸款諮詢服務，線上即可針對您的需求條件，篩選建議合適的融資貸款方案，待您了解額度、利率、月付金、期數等方案資訊，可再評估是否申請。
小額貸款的陷阱
坊間有許多的不肖業者常常包裝各種吸引人的話術，誘騙急需資金的人申貸，但卻是進行詐騙的目的，以下列舉最常見的幾種陷阱，幫助您留意防範。
- 要求抵押證件正本
通常申請人了解方案並同意申貸後，才會開始跑流程並提交相關證件影本，並不會在初期就要求申請人提供證件，或是要求抵押證件正本，千萬別輕易交出個人證件，以防遭到不法盜用。
- 以月利率介紹混淆
許多民間代書代辦與當鋪會以月利率的方式吸引申請人，例如月利率 2 ~ 3 %，但其實月利率 1 % 就等於年利率的 12 %，2 %的月利率就是年利率 24 %，直接超過法訂年利率標準 16 %了，急需資金周轉時，切記要冷靜詢問判斷，別為自身製造更大的財務黑洞。
- 標榜和銀行有合作
通常不肖業者會以和銀行有合作的話術加強申請人的信任，但實際上各家銀行早有明文規定及公告，無與任何代辦、貸款公司有專屬合作關係，有些不肖業者甚至會要求先付一筆代辦費用，但在交出去後，就沒有下文了。
- 申辦貸款前先收費
合法的貸款單位會在簽約對保前，明確說明有哪些費用，且費用項目合理有憑據，也有固定的成本範圍，而民間代書代辦與當鋪的收費並無一定標準，如果對收取的費用名目有疑惑或金額過高，必須了解清楚收費目的再繳交，避免被惡意騙錢。
- 合約內藏惡意條款
由於貸款合約內容繁多，但為確保自身權益，應仔細閱讀條文，確認合約內容正確，避免落入文字陷阱，尤其是貸款金額、申辦費用、貸款利率、還款方式、貸款期限及綁約期等。
小額貸款的優勢
儘管上述提到小額貸款需要注意的地方不少，但其實只要選擇合法正當的申貸管道，小額貸款其實具備的優勢及好處不少，在臨時需要資金周轉時，將會幫助您快速解決資金困擾。
- 資金取得快速
小額貸款的審核程序相當迅速，當天送件即審核，最快 24 小時內撥款，相當適合短時間急需小額資金的貸款人申請。
- 不需要擔保品
基本上小額貸款不需要任何擔保品就能申貸，但若申請人名下有其他資產，例如:房屋、汽車、機車等，或主動提供保人，較能爭取到較高申貸額度及提高過件率。
- 不會紀錄聯徵
在銀行申貸或是辦理其他金融相關商品，一定會在聯徵留下記錄，但在上市融資公司申貸是不會上聯徵的，因為上市融資公司非銀行法的管轄範圍，所以辦理小額貸款不會在聯徵上留紀錄，若後續自身的信用條件、財務狀況有所好轉，想再向銀行申貸亦不會受到影響。
- 不調閱信用報告
若向銀行申貸一定會調閱個人的信用報告，但上市融資公司審核較銀行寬鬆，不會調閱信用報告，通常只要有工作收入核貸率高，年利率在合理範圍，不超過法定規範，是讓無法向銀行申貸的申請人能夠放心辦理的管道，但要注意的是上市融資公司有同業照會，若申請人短時間內向多家上市融資申貸，或是曾經有申貸但還款記錄不佳，會大幅降低核貸的機率。
- 無負債比 22 倍限制
因金管會規定，銀行放款有負債比 22 倍的限制，而銀行也會為降低風險而嚴格審查申請人的還款能力，若申請人本身已有貸款正在還款中，雖然還是能夠申請，但核貸機率並不高，但上市融資公司本身沒有負債比的限制，若您已經是貸款一族，上市融資公司是相當不錯的申貸管道，辦理流程速度快，短期內就能取得資金運用。
以上為小額貸款的優勢說明，但若您對於自身想要辦理的貸款屬性較無概念，或是信用條件上較無把握，可先透過ET Bank超速貸進行諮詢，ET Bank是三大融資公司的直屬的優質經銷，提供免費貸款諮詢服務，線上即可針對您的需求條件，篩選建議合適的融資貸款方案，，待您了解額度、利率、月付金、期數等方案資訊，可再評估是否申請，ET Bank超速貸非代辦，免手續費，歡迎立即免費諮詢。
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