負債比過高怎麼辦貸款？計算、解決方法一次說清楚！

20 5 月, 2024
Posted by chunhao.lien@gmail.com

09 6 月

頁面大綱

負債比怎麼計算 ?

負債比是指資產總額中負債比總額所佔的比例。在申貸案件審核時，銀行會計算申請人的收入及負債比例，分析申請人是否能負擔償還月付金和具備還款能力，以排除高風險申貸人的方式。
以下3種銀行計算貸款額度的負債比方式，可供您參考。

DBR低於22倍

平均月收入x22 = DBR 22倍

依據金管會規定，銀行核貸在DBR需遵守低於22倍的標準，但DBR只會審查無擔保債務餘額，其中包含無擔保信貸餘額、現金卡可用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額等，而提供擔保品的貸款，例如 : 房貸、車貸等，不在此限制。

貸款額度的負債比公式(月負債比必須<70%)

月負債比 = 每個月須償還的負債支出 ÷ 平均月收入

*平均月收入 = 月薪 x 14個月 ÷ 12個月

銀行審核案件的標準，以申請人每個月的支出是否在可負擔的範圍內為主，所以月負債比必須<70%，倘若月收入為 4 萬元，月負債就應該控制在 2.8 萬元以內。以銀行來說，若月負債比過高，就需承擔較高的核貸風險，所以會在審核時特別計算相關負債比率。

總資產負債比大於1.5倍

總資產負債比 = 資產總額 ÷ 負債總額

銀行理想的申請人貸款條件是總資產的負債比>1.5倍，主要可了解申請人的實際財富，而總資產包含不動產、股票、基金、銀行存款等，舉例來說，若所有資產像不動產、股票、存款加起來約有750萬的價值，那名下的負債總額就不要大於500萬，這樣負債比才不會過高。

負債比該如何降低 ?

銀行整合負債

負債比高主要是因為名下債務多，首先我們可先進行負債整合，將名下債務做一次總整理，若您的信用條件、負債比等，還在銀行審核標準內，可透過銀行這類型的信貸來進行整合債務。負債整合簡單來說，就是申請一筆較高額的貸款，將一筆以上的高利息小額貸款全部還清，往後單純還款一筆貸款費用就好，除了可減少每月支出的壓力，亦可慢慢提升銀行信用分數。

融資公司整合負債

銀行貸款審核上較嚴謹、限制多，若申請人因信用、財務狀況遭銀行婉拒申貸，在整合上有困難，可以向台灣三大上市融資公司以擔保品的方式申請進行整合負債，像是二胎房貸、原車融資都是可以參考的項目，審核較寬鬆，過件機率高，利率一樣依申請人條件評分而訂，不超過法定範圍15.99%，重點上市融資的申貸記錄不會列在聯徵信用報告中，未來再向銀行申貸也不會受到影響，如果您本身不太確認自本適合哪種方案，可向ET Bank超速貸進行免費諮詢，我們將提供最適合您的貸款建議，讓您立即擺脫多筆債務的壓力。

停止信用卡分期付款

信用卡雖然非常方便，但若使用習慣不好，還是會讓我們的信用分數大打折扣，像是許多人有多筆的分期付款帳款，雖然消費時不會立即花費大筆金額，但也因為這樣的習慣，不知不覺消費了多筆的花費，皆用分期付款的方式償還，無形中累積了自已的負債比總額。

避免信用卡只繳最低金額、卡循

許多人在使用信用卡消費時，沒有留意自已財務狀況，亦或是覺得每期只繳最低金額沒有關係，其實信用卡沒有當期一次繳清就要額外繳交利息，在多次循環的結果下，也讓自身累積的利息增加，導致成為卡奴，假設申請人已有此情形，可由上述提到的整告負債方式，將信用卡一併進行整合，減輕每期的月付金壓力，及負債比過高的狀況。

負債比過高的情況下，如何馬上貸款 ?

一般來說負債比過高需要時間慢慢降低，但在過高的情況下有申貸需求，您可以向上市融資公司諮詢申貸，因上市融資公司審核較銀行寬鬆，且不用查詢聯微，通常只要有工作收入，核貸率高，儘管年利率比銀行稍高，但在合理範圍不超過法定規範，對無法向銀行申貸的貸款人來說，是能夠放心辦理的管道。
目前在台灣較知名的上市融資公司，皆有提供貸款服務，若對融資貸款較陌生，可先透過ET Bank超速貸進行諮詢。
ET Bank是三大融資公司的優質經銷，提供免費貸款諮詢服務，線上即可針對您的需求條件，建議合適的上市融資貸款方案，待您了解額度、利率、月付金、期數等方案資訊，可再評估是否申請，ET Bank超速貸非代辦免手續費，歡迎立即免費諮詢。