快速搞懂信用瑕疵 ! 信用瑕疵如何貸款？

20 5 月, 2024
Posted by chunhao.lien@gmail.com

01 2 月

我們每個人的信用評分都是由「財團法人金融聯合徵信中心」 ( 聯徵中心 ) 來進行計算。從信用卡額度到貸款審核申請，都和自己的信用評分息息相關。信用評分是徵信中心依照個人的借還款、債務紀錄，綜合計算的個人信用分數，能夠協助銀行快速評斷個人的還款能力，影響申請各金融業務的結果。

信用評分報告範圍在 200 分 ~ 800 分之間，若是申請人的信用評分低於 400 分，就會被列於信用瑕疵、高風險的族群，直接影響銀行核貸的意願或貸款額度、利率高低。

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信用瑕疵原因有哪些？

1.沒有按時繳款： 名下的信用卡、各類貸款，若沒有按時繳款，有逾期、遲繳的狀況就會留下記錄。

2.啟動循環利息： 只要當期帳款未繳清，就會揹上循環利息，假設每次只繳最低應繳金額，或是有預借現金的狀況，慢慢累積下來，利息越滾越高，信用狀況也會直接受到影響。

3.負債比過高： 名下所有債務利息總額，已超過負債比 22 倍的限制，此時要向銀行申貸，將會直接被婉拒。

4.信用空白 ( 信用小白 ) ： 許多人以為和銀行沒有往來，信用狀況就是良好，這是錯誤的觀念 ! 沒有和銀行的往來記錄，銀行在審核時無從查證其需要承擔的風險，自然降低核貸的機率，建議可先透用信用卡適度的使用，按時繳款，藉此培養自已的信用分數。

5.聯徵查詢次數過多： 每當銀行收到信用卡、貸款申請時，都會調閱聯徵查詢其信用狀況，以便評估核准風險性高低，每查詢一次就會留下記錄，若申請人近期內被調閱聯徵的次數已達 3 次以上，審核通過的機率就會大幅降低，甚至會直接遭退件不受理。

延伸閱讀：聯徵多次查詢會影響申貸嗎?免聯徵貸款管道有哪些?

除了上述的狀況，像是曾有退票、信用卡遭停卡、當保人而導致信用不良者，都會降低信用分數，屬於信用不良的範圍。

信用瑕疵如何消除恢復信用？

如果你本身是屬於信用瑕疵的族群，也不用灰心，立即開始為自已解決信用不佳的狀況就是好的開始，除了和銀行維持良好交易往來，最重要的是養成按時繳款的習慣，避免動用循環利息，以下 3 項恢復信用的方法，幫助你解套!

1.增加良好的信用記錄

利用信用卡培養信用分數，是增加和銀行良好往來記錄最簡易的方式，每期帳款繳清不累積循環利息，保持良好的繳款習慣，對信用評分有直接的幫助。

2.降低負債比

負債比過高通常會讓銀行在還款能力上不具信心，降低負債比是信用瑕疵族群的重要課題，若在信用瑕疵的情況下有資金需求，可轉而向台灣三大上市融資公司申貸有擔保品的貸款，像是汽車貸款、機車貸款、房屋貸款等，既能解決資金需求，在聯徵也不會留記錄，等未來信用狀況恢復可再向銀行申貸。

3.整合負債

若債務總額還未超過負債比 22 倍，可將名下所有債務整合到一家銀行，特別是高利息的項目，像信用卡、信用貸款等，目前銀行整合方案不會影響信用，這樣下來既可以統一繳費，也能立即降低利率、月付金，減輕負擔。

假設負債比可超過 22 倍，也可透過台灣三大上市融資公司申貸有擔保品貸款，雖然利息較銀行稍高，但像是汽機車貸款、房屋貸款等，審核上較銀行寬鬆，貸款額度高，方便進行整合負債，將所有債務一次還清，單純固定還一筆費用，趁還款這段時間慢慢累積信用評分，只要等銀行瑕疵紀錄取消後，再重新申請銀行貸款，將利息由高轉低，減輕負擔。

信用瑕疵的情況下，如何馬上貸款？

一般來說信用評分需要時間上的累積，若信用瑕疵的情況下有申貸需求，您可以向上市融資公司諮詢申貸，上市融資公司審核較銀行寬鬆，且不用查詢聯微，通常只要有工作收入，核貸率高，儘管年利率比銀行稍高，但在合理範圍，不超過法定規範，對無法向銀行申貸的貸款人來說，是能夠放心辦理的管道，目前在台灣較知名的上市融資公司皆有提供貸款服務，若對融資貸款較陌生，可先透過ET Bank超速貸進行諮詢，ET Bank是三大融資公司的優質經銷，提供免費貸款諮詢服務，線上即可針對您的需求條件，建議合適的上市融資貸款方案，待您了解額度、利率、月付金、期數等方案資訊，可再評估是否申請，ET Bank超速貸非代辦免手續費，歡迎立即免費諮詢。